Die Einführung von Open Banking durch die Wettbewerbsbehörde (Competition and Markets Authority) im Januar letzten Jahres wurde mit dem Versprechen einer Finanzrevolution entwickelt, hat aber bisher nicht annähernd den erwarteten dramatischen Umbruch gebracht.
Das Konzept des Open Banking bedeutet, dass die größten Banken im Vereinigten Königreich gezwungen sind, Kundendaten auf sichere Weise (und mit deren Zustimmung) mit zugelassenen Dritten über eine Reihe von Anwendungsprogrammierschnittstellen (Application Programming Interfaces, APIs) zu teilen. Während eine dramatische Veränderung des Verbraucherverhaltens und eine stark umkämpfte Marktverschiebung als wahrscheinliches Ergebnis für das Vereinigte Königreich angepriesen wurden, hat Open Banking bisher nicht die erwarteten Ergebnisse gebracht.
Dafür gibt es viele Gründe. Einer davon ist, dass die Banken die Gesetzgebung als Bedrohung wahrnehmen, die sie dazu zwingt, ihre wertvollen Daten, die weithin als ihr größtes Kapital gelten, mit Konkurrenten aus dem Fintech-Bereich zu teilen und im Gegenzug wenig davon zu profitieren. Solange die Banken nicht anfangen, die Open-Banking-Revolution aktiv voranzutreiben, wird sie weiterhin auf sich warten lassen. Wenn die Banken jedoch weiterhin die Open-Banking-Initiativen vernachlässigen, verpassen sie in Wirklichkeit eine enorme Gelegenheit zur Umsatzsteigerung.
Banken auf dem absteigenden Ast?
Etablierte Banken haben einen klaren Vorteil: Sie profitieren bereits von einem gesunden Kundenstamm und der damit einhergehenden Reputation. Aufstrebende Banken verfügen nicht über diese Vorteile, aber das Fehlen von Altlasten bedeutet auch, dass sie viel schneller handeln können und die Chancen nutzen können, die sich bieten. Dennoch müssen Fintech-Unternehmen erst noch die eine Killer-Anwendung entwickeln, die den Kunden einen konkreten Grund liefert, vollständig zu den Diensten der neuen Anbieter zu wechseln. Diese könnte bereits in greifbarer Nähe sein.
Was die etablierten Banken befürchten, ist, dass diese Killer-Anwendung zwar erst noch entwickelt werden muss; Open Banking könnte den aufstrebenden Banken jedoch die Daten liefern, die sie benötigen, um ein aggregiertes Erlebnis zu entwickeln, das besser ist als die aktuellen Reibungen zwischen verschiedenen Banking-Apps und -Diensten. Dies würde die traditionellen Banken praktisch aus dem Markt drängen, da sie nicht in der Lage wären, mit der Agilität ihrer Konkurrenten mitzuhalten. Die Preisgabe besonders wertvoller Daten könnte als ein Schritt in diesem Prozess gesehen werden, der nur den Fintech-Konkurrenten zugutekommt und ihnen hilft, den Kundenstamm an sich zu binden. Daher sind die Banken bislang zögerlich, Open Banking aktiv zu unterstützen.
Welche Möglichkeiten haben Banken also? Sie können über die Zerstörung ihrer Geschäftsmodelle durch den Gesetzgeber jammern und dabei zusehen, wie diese langsam erodieren, oder sie können die Zukunft und die Möglichkeiten, die Open Banking bietet, annehmen und sich der Herausforderung stellen. Die Umsetzung von Innovationen steht allen offen, und die Kunst der Zukunftsgestaltung ist nicht den Fintech-Herausforderern vorbehalten.
Banken und Fintech-Unternehmen passen besser zusammen, als viele denken
Wenn die etablierten Banken sich durchsetzen wollen, brauchen sie Hilfe bei der Entwicklung der Dienstleistungen, die ihre Kunden verlangen. Sie sollten daher Partnerschaften mit Fintech-Unternehmen anstreben, anstatt diese als Bedrohung wahrzunehmen. Sie können helfen, neue und innovative Dienstleistungen schnell an bestehende Kunden zu liefern. Open Banking kann eine große Chance sein. Wer sich darauf einlässt, kann mit einer Umsatzsteigerung von 20% rechnen. Indem sie ihre Fähigkeiten für Dritte zur Verfügung stellen, können Banken durch die Zusammenarbeit das Beste aus beiden Welten kombinieren: eine schnelle Bereitstellung und Zugang zu einem viel größeren Kundenstamm als bisher.
Die Zurückhaltung der Banken gegenüber Open Banking ist zwar verständlich, aber weitgehend unangebracht. Die Weitergabe geschützter Daten macht jedes Unternehmen nervös, und Gesetze, die diese Praxis fördern, werden unweigerlich als Bedrohung angesehen. Open Banking und die damit verbundene Zusammenarbeit von Banken und Fintech-Unternehmen kann jedoch neue Einnahmequellen erschließen und den Banken bei der Zukunftssicherung ihres Geschäfts helfen, während sie gleichzeitig ihren Kunden verbesserte und nahtlose Dienstleistungen bieten.
Der Artikel wurde ursprünglich auf Spezialbanken (SB) veröffentlicht und wird hier mit Genehmigung erneut gepostet.
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