Wenn Sie meine letzten Blogbeiträge gelesen haben, ist Ihnen wahrscheinlich ein Leitmotiv aufgefallen – die Welt des Bankwesens und der Finanzdienstleistungen verändert sich radikal; dazu gehört auch die zunehmende Akzeptanz digitaler Zahlungen und, in jüngster Zeit, die Ankunft dezentraler Finanzdienstleistungen.
Jetzt ist es Zeit für ein weiteres Kapitel in dieser Entwicklung: Open Finance. Wenn das dezentrale Finanzwesen der wilde Westen des Bankwesens ist, in dem die „bürokratischen“ Regeln und die Verwalter in alle Winde verstreut sind, dann ist Open Finance die etwas traditionellere Einheit. Die formale Struktur, die seit Jahrzehnten besteht, ändert sich für eine neue Gruppe von Akteuren.
Es ist kein Geheimnis, dass sich der Banken- und Finanzsektor nur langsam weiterentwickelt hat, aber gewaltige externe Umstände haben ihn dazu gezwungen. Dazu gehören die Bedrohung durch FinTechs und andere Unternehmen, die Dringlichkeit, neue Wettbewerber auszustechen, und schließlich der Wunsch, denen zu helfen, die keinen Zugang zu Bankdienstleistungen haben.
Das Epizentrum von Open Finance ist heutzutage das Vereinigte Königreich. Die Anfänge gehen auf das Jahr 2016 zurück, als die Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde (Competition and Markets Authority, CMA) eine Studie über die neun größten Banken der Region durchgeführt hat. Durch diese Bemühungen wurden zwei Bereiche identifiziert, die angegangen werden mussten:
- Diesen neun Unternehmen ging es außerordentlich gut, was letztlich bedeutete, dass sie nicht hart genug konkurrieren mussten, um Kunden zu gewinnen.
- Die kleineren und neueren Banken jenseits des Kreises dieser neun Unternehmen mussten kämpfen, um zu wachsen und Zugang zum Markt zu finden.
Daraufhin wurde die CMA aktiv und forderte die Banken auf, lizenzierten Bank- und Finanz-Startups Zugriff auf ihre Daten zu gewähren. Die Entscheidung schuf mehr Wettbewerb und einen neuen Fokus auf Innovation; dies wurde als Offenes Banking bekannt und konzentrierte sich ausschließlich auf das finanzielle Element.
Entwicklung von Open Finance
Das System entwickelte sich dann weiter zu Open Finance und erweiterte dieses Ökosystem auf Unternehmen außerhalb des Finanzsektors – Versicherungen, Versorgungsunternehmen, Einzelhändler und mehr. Menschen ohne Zugang zu einer Bank, die sogenannten „Unbanked“, waren die treibende Kraft hinter dieser Expansion. Wenn Sie mit diesem Begriff nicht vertraut sind, er bezeichnet Personen, die kein Konto bei einem Finanzinstitut oder bei einem Anbieter von Mobile Money haben – nach Angaben der Weltbank sind etwa 1,7 Milliarden Erwachsene ohne Bankverbindung.
Open Finance zielt auch darauf ab, der Gig-Economy zu helfen, in der die Zahl der Arbeitnehmer wächst – laut Upwork wird es bis 2027 in den USA 86,5 Millionen unabhängige Gig-Worker geben. Während dieses Modell für viele ideal ist, kann das Fehlen eines stabilen Einkommens den Zugang zu wichtigen Finanzdienstleistungen wie beispielsweise Darlehen erschweren.
Open Finance – die Anbindung der Unbanked und der Gig-Worker an Finanzdienstleistungen
Durch die Nutzung von APIs (Application Programming Interfaces) verbindet Open Finance diese Institutionen sicher mit anderen Banken und vor allem mit Dritten, von FinTech-Diensten wie digitalen Wallets bis hin zu Versicherungsunternehmen und anderen, die ich bereits erwähnt habe.
Durch diese Verbindung erhalten Unternehmen mit dem Einverständnis des Verbrauchers Zugriff auf Kundendaten, einschließlich Hypotheken, Sparkonten, Rentenkonten, Rechnungen, Gehaltsabrechnungsdaten und mehr. Mit diesen Informationen haben sie eine aktuelle Momentaufnahme einer völlig neuen Gruppe von Personen, deren aktueller Finanzlage, ihren Vorlieben und mehr. Sie können wichtige neue und personalisierte Produkte und Dienstleistungen anbieten, während der Verbraucher das Eigentum an seinen Daten behält, einschließlich der Unbanked und Gig-Arbeiter.
Wie Sie sich vorstellen können, ist bei einem datengesteuerten Modell das Thema Sicherheit von entscheidender Bedeutung. Zur Gewährleistung der Sicherheit werden Open-Banking-Sicherheitsstandards wie mTLS (Mutual Authentication over Transport Layer Security), eIDAS (Electronic IDentification, Authentication and Trust Services), OAuth 2.0, OpenID Connect und FAPI (Financial-Grade API) eingesetzt. Weitere Sicherheitsmaßnahmen umfassen polymorphe Verschlüsselung und Zero Knowledge Proof. Letzteres ist eine Reihe von Tools, die es ermöglichen, Informationen zu validieren, wie z. B. einen Geburtstag, ohne die Daten, die den Beweis erbringen, offenzulegen. Dadurch bieten sie eine zusätzliche Sicherheitsebene.
Einführung von Open Finance auf der ganzen Welt
Heute entwickelt sich Open Finance im Vereinigten Königreich weiter, da die Regierung mit Hilfe von Gruppen wie der Financial Conduct Authority (FCA) daran arbeitet, seine Zukunft zu planen. Tatsächlich hat die FCA vor kurzem ihr Feedback-Statement veröffentlicht, einen Bericht, der das Feedback zusammenfasst, das sie auf ihren Aufruf zur Einreichung von Beiträgen erhalten hat. Dieser wurde 2019 veröffentlicht, um die Chancen und Risiken von Open Finance zu erkunden und zu untersuchen, wie sichergestellt werden kann, dass es sich im Interesse der Verbraucher entwickelt und welche Rolle [die FCA] spielen könnte. Mit Blick auf die Zukunft wird die FCA mit der Regierung zusammenarbeiten, um gemeinsame Standards und Roadmaps für Open Finance zu entwickeln.
Während das Vereinigte Königreich seine Bemühungen fortsetzt, beginnen andere Länder ihre Reise gerade erst. In Australien wurde das Verbraucherdatenrecht (Consumer Data Right, CDR) geschaffen, um einem Szenario wie im Vereinigten Königreich entgegenzuwirken, wo einige wenige Großbanken alle Karten in der Hand hielten. In Europa legt die Payment Services Directive (PSD2) zusammen mit Offenes Banking den Grundstein für ein mögliches Open Finance in der Region.
Den Verbraucher in den Mittelpunkt stellen – der Open-Finance-Ansatz
Open Finance wird eindeutig den Verbrauchern zugute kommen, da praktisch alle Personen Zugang zu den von ihnen benötigten finanziellen Ressourcen erhalten. Auf der anderen Seite profitieren Unternehmen auch durch reduzierte Betriebskosten sowie durch den Zugang zu einem größeren Ökosystem von Unternehmen. Dort können sie um neue Möglichkeiten konkurrieren, die vorher nicht ohne Weiteres verfügbar waren.
Aus meinen letzten beiden Blogbeiträgen geht klar hervor, dass der Finanzdienstleistungssektor, wie wir ihn kennen, einen radikalen Wandel durchläuft. Das jüngste Beispiel, Open Finance, zielt darauf ab, einen Mittelweg zu schaffen, bei dem Altes auf Neues trifft. Die Gewinner sind dabei die Verbraucher, die ihren finanziellen Handlungsspielraum weiter ausbauen können, während sie gleichzeitig das Eigentum an ihren Daten behalten.
Vorherige Blogbeiträge:
Turbulenzen überstehen
Erklärbare KI: Ein Blick in die Zukunft der KI