Öppen bank—

Ett fågelperspektiv

Den 13 januari 2018 lanserades Open Banking officiellt i Storbritannien och det reviderade Payment Services -direktivet (PSD2) trädde i kraft i Europa.

Sedan dess har en stadig ström av nya aktörer anlänt till Open Banking-ekosystemet och utvecklat övertygande och innovativa förslag som i slutändan kommer att hjälpa kunderna att förflytta, hantera och göra mer med sina pengar.

Öppna bankinitiativ hittills

  • Yolts API -anslutningar: Den nederländska banken ING`s Yolt blev den första tredjepartsleverantören som implementerade framgångsrika API -anslutningar. Tjänsten förbinder över 25 banker och institut som inkluderar varumärkena Lloyds Banking Group, RBS och HSBC samt utmaningsbankerna Monzo och Starling.
  • HSBC lanserade appen Connected Money i maj 2018. Apparna låter kunderna se alla sina bankkonton, spar- och bolånekonton på 21 banker, inklusive Santander, Lloyds och Barclays, i en app.
  • Citi ansluter sig till öppen bank: juni 2018 blev Citi den första företagsbanken som gick med i Storbritanniens ramverk för öppna banker för att tillhandahålla en samlad betalningstjänst för sina företagskunder.
  • Nordea tar med sig öppen bank till Sverige: I september 2018 utvidgade Nordea öppen bank till Sverige , vilket gav utvecklare möjlighet att börja bygga applikationer avsedda för både finska och svenska kunder. Mer än 2500 utvecklare har registrerat sig för att testa Nordeas API: er. Arbetet pågår nu för att utvidga tjänsterna till Danmark och Norge.
  • Barclays lanserade en kontoaggregeringsfunktion som drivs av öppen bank. Barclays API -initiativ ger konsumenter tillgång till leverantörer som är registrerade hos FCA i Storbritannien. Åtkomst sker via mobil enhet eller webb.
  • Nordirlands första öppna bankfunktion: Danske Bank blev den första av Nordirlands banker som introducerade en öppen bankfunktion i sin mobilbank -app. Kunder i Danske som har ett personligt löpande konto hos Santander kan välja att se sina Santander -saldon och transaktioner när de loggar in på Danske's New Mobile Bank, vilket ger dem en klar bild av sina pengar utan att växla mellan appar.
  • Metro Bank forays: I juli 2018 lanserade Metro Bank sin egen API-utvecklarportal för FCA-registrerade tredje parter.
  • Klarnas öppna bankplattform: I mars 2019 tillkännagav Sveriges Klarna Bank lanseringen av en egen öppen bankplattform, som skulle möjliggöra åtkomst till mer än 4300 europeiska banker genom ett enda Access to Account (XS2A) API.

I september 2018 offentliggjorde Open Banking Implementation Entity (OBIE) Open Banking Standards, version 3. Den täcker alla produkter med betalningsmöjligheter och innehåller följande kärnkomponenter:

I september 2019 trädde de tekniska standarderna (RTS) i kraft enligt PSD2. De uppmanar alla banker i hela Europa att tillhandahålla betaltjänster online för att följa. Detta ska göras antingen genom att implementera ett dedikerat gränssnitt (API -gränssnitt) som uppfyller kraven eller måste tillhandahålla en uppdaterad version av sitt befintliga kundgränssnitt.

Open Banking juli 2019 uppdateringar

Öppen bank har blivit global

Kanada

  • Department of Finance Canada lanserar Advisory Committee on Open Banking

FÖRENTA STATERNA

  • OCC utforskar ett "fintech -charter"
  • OCC utfärdar villkorad bankcharter

MEXIKO

  • Mexiko godkänner "Fintech Law" och kräver att banker etablerar öppna API: er

LATINAMERIKA

  • Brasiliens centralbank utfärdar nya bankregler
  • Chiles tillsynsmyndigheter följer Brasiliens ledning
  • Peru utarbetar den första Fintech -propositionen
  • Argentina försöker följa Perus ledning

AUSTRALIEN OCH Nya Zeeland

  • Australia Securities and Investment Commission (ASIC) godkänner öppet riktlinjer för bank
  • Öppen bank väntade i januari 2018 av den federala regeringen

EUROPA

  • I januari 2019 rapporterade FCA 80 TPP registrerade
  • I september 2018 fanns det 17,5 miljoner månatliga öppna API -samtal
  • Både EU (PSD2) och Storbritanniens Open Banking Framework gick live

ASIEN

  • Hong Kong Monetary Authority (HKMA) släppte Open API Framework
  • HKMA börjar utfärda virtuell bankvägledning och licenser
  • Monetary Authority of Singapore's API Playbook släpps

AFRIKA

  • Nigeria inrättar Open Technology Foundation, en ideell branschgrupp som utvecklar öppna API-standarder
  • Sydafrikas reservbank (SARB) började undersöka inrättandet av reglerande sandlåda för att främja samarbete med nya tekniska nystartade företag

Fokus för 2019

  • 2019 är året för förverkligandet av den öppna potentialen för öppen bank. Banker har gått från att se öppen bank som en efterlevnad till ett tillfälle att konkurrera och förnya.
  • Fokus kommer att läggas på att förbättra användarupplevelsen i ett försök att få en mobilaktiverad och friktionsfri kundresa.
  • Finansiell integration kommer att vara en viktig fördel med öppen bank. Öppen bankteknik kommer att spela en viktig roll för att hjälpa konsumenter utan bankkonton och dem som står inför ekonomiska problem. Det finns flera områden där tekniken kan användas för socialt gott, inklusive tillgång till kreditkort, förbättrad kapacitet och förtroende och att ta bort stressen från skulden.
  • Det är viktigt att kunderna känner sig bekväma med data. Kunder äger sina uppgifter, så de ska känna sig trygga genom att dela sina personuppgifter med öppen bankteknik och de appar som lanseras av banker och fintechs. Det måste finnas en process för ändring av konsumenternas dataskydd.

Att öka medvetenheten om öppen bank

Cardlytics publicerade sin "Open Banking in the UK" -undersökning i december 2018. De undersökte 3000 brittiska bankkonsumenter för att försöka identifiera vad branschen kan göra för att driva upp öppet bankintresse och adoption. 74% av de tillfrågade hade inte hört talas om öppen bank. Den drog slutsatsen att det var fyra nyckelfaktorer som finansiella företag måste ta upp med konsumenterna:

Många i branschen tror att bättre produkter och tjänster kommer att öka medvetenheten om öppen bank. Att visa förtroende kommer att vara högsta prioritet.

Kunderna är oroliga för cybersäkerhet, skeptiska till behovet och fördelarna, konsumentkontroll och värdeförslag.

Leverantörer som konsumenter redan har ekonomiska relationer med kommer sannolikt att lyckas med öppna bankförslag. Det finns ett behov av omfattande och enkla meddelanden i branschen för att hjälpa människor att förstå vad öppen bank innebär, vilken potential det medför och hur deras pengar och personuppgifter kommer att hållas säkra. Kunderna behöver veta hur öppen bank kommer att gynna dem.

Faktorer som kommer att driva den öppna banken framåt

  • Konsumentförtroende: Företag som lyckas med att tillhandahålla användbara tjänster och tjänar kundernas förtroende kommer att fortsätta att göra affärer.
  • Fyra konkurrenter inom det öppna bankutrymmet: Sittande banker, tekniska nystartade företag, BigTechs och företag som har massor av data inom energi, detaljhandel, telco, etc. Det senare är fortfarande inte aktivt.
  • Ändring av lagstiftning: Detta sker över hela världen på olika sätt, antingen för att öka konkurrensen eller innovationen, eller för att främja ekonomisk inkludering. Vi har sett en reglerande gnista från Storbritannien och EU och nu flyttar den till Australien och Kanada.
  • Utbredd teknikinvestering i hela sektorn.
  • Det finns potential för många spännande nya idéer inom öppen bank.
  • Kontinuerlig brist på konsumenternas efterfrågan har hållit tillbaka kreativiteten.
  • Många företag fokuserar på liknande initiativ. Det handlar om att ge konsumenterna en bra överblick över sin ekonomi. Konsumenterna kommer snart att förvänta sig att deras banker gör detta som standard.
  • Verkligt värde kommer att utvecklas från analys av big data av konsumenternas shoppingmönster, betalningstrender och applikationstekniken utöver finansiella tjänster.
  • Banker bör överväga okonventionella intäktskällor som genereras utanför sitt nuvarande verksamhetsområde.
  • Bankerna måste tillgodose konsumenternas intresse av stöd för att förstå hur öppna banker kommer att berika deras liv med relevanta, mer lyhörda, tillgängliga, lättanvända tjänster som är pålitliga och säkra.
  • Digitala ekosystem kommer att utvecklas. Branschöverskridande partnerskap kommer att utlösa ny teknik och tjänster som kommer på baksidan av samarbetet. Användare kommer att kunna sätta ihop sina egna personliga digitala ekosystem byggda organiskt kring deras behov. Dessa ekosystem kommer att gå längre än finansvärlden för att inkludera verktyg, räkningar, fritid och upplevelser.

Bygga ekosystem genom finansiella partnerskap

Starka API -utvecklarportalfunktioner är nyckeln till att vinna i den öppna banktiden. Några progressiva banker som BBVA, HSBC, Nordea har börjat engagera sig genom att offentligt lansera sina egna utvecklarportaler, inklusive API: er och sandlådemiljöer. Dessa funktioner gör att banker kan erbjuda säker och kontrollerad åtkomst till tredje part för att interagera och använda bankens funktionalitet och kundens data för att skapa nästa generations finansiella tjänster. Banker som kan sätta in de nödvändiga möjligheterna för att effektivt och sömlöst interagera med tredje part och underlätta ett öppet bankekosystem via sina plattformar kommer att dra nytta av en fördel för tidig flytt. Detta kommer i sin tur att stärka bankernas API -erbjudanden och bygga ett stödjande ekosystem av tredje parter som driver kundvärdesskapande.

Potentiella användningsfall i öppen bank

Tänk dig en app som hanterar alla dina bankkonton, insättningar, individuella sparkonton, bolån och investeringsportföljer som finns hos flera banker, på ett ställe. Det skapar din riskprofil och frågar efter dina mål. Dessutom är appen integrerad med icke-finansiella partners som hjälper dig att uppnå dina mål.

Framtidsscenario:

Innovation inom personlig ekonomihantering

Virtusa är en pålitlig möjliggörare för öppen bank

Virtusa erbjuder ett holistiskt tillvägagångssätt för öppen bankadoption, en plattform och en serie acceleratorer och ramar för att göra organisationer redo för Open API -ekonomin.

Möjligheter med öppen bank är outnyttjade.

Besök www.virtusa.com/open-banking för mer information om Virtusas öppna banklösningar.