Den nuvarande pandemin utgör ett grundläggande hot mot små och medelstora företagsaffärsmodeller som främst bygger på mänsklig interaktion och fysiska transaktioner för bankverksamhet. För att kunna hantera en osäker situation som förändras snabbt har banker inledningsvis inrättat en liten, erfaren arbetsgrupp som ska styra, samordna, anpassa och prioritera arbete som utförs i de normala funktionerna. Det här teamet är ansvarigt för att fastställa och operationalisera kreditstrategier som svar på krisscenarier och samarbeta nära bankens verkställande kommitté. Banker arbetar nu med att digitalisera små och medelstora bankplattformar för att hjälpa små och medelstora företag att modernisera sin verksamhet för tillväxt.
Affärsmodeller och ekosystem för små och medelstora företag
Små och medelstora företagsekosystem består av banker, myndigheter, leverantörer och kunder och det är viktigt att varje ekosystemaktör befinner sig på en effektiv digitaliseringsnivå för att samarbeta för kontinuitet och återhämtning. Banker har börjat ta ledningen och stärker sina e-utbildningsinsatser genom att inrätta virtuella akademier för små och medelstora företag, vilket gör det möjligt för små och medelstora företag att få ut det mesta möjliga av den aktuella tystnaden i affärsaktiviteter för att uppgradera sina färdigheter.
De nuvarande begränsningarna som karantän, social distansering och begränsning av resor har negativ inverkan på små och medelstora företags kassaflöden. I en nyligen genomförd undersökning i Storbritannien sa cirka 40 % av de små och medelstora företagen att de har upphört med verksamheten och att en lika stor andel var tvungen att stänga ner delar av sin verksamhet. Cirka 80 % av de små och medelstora företagen har angett att deras beställningar har minskat sedan pandemiutbrottet, medan 35 % säger att kunder tar längre tid på sig än vanligt när det kommer till att betala.
Åtgärder som vidtas av regeringar och banker för att hjälpa små och medelstora företag
Regeringar i större ekonomier och banker har gått in för att hjälpa sektorn för små och medelstora företag genom att ge hjälp genom olika program:
- British Business Bank under ledning av den brittiska regeringen har infört Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS), Coronavirus Large Business Interruption Loan Scheme (CLBILS) och Bounce Back Loan Scheme (BBLS)
- Storbritanniens regering har formulerat och infört Coronavirus Job Retention Scheme, även känt som furlough-systemet
- Ledande brittiska banker som RBS, Lloyds har godkänt cirka 25 miljarder £ i lån till mer än en halv miljon företag
- Banker tillkännager också proaktiva åtgärder för att stödja kunder genom flera åtgärder, såsom avskrivningar på hypotekslån, avstående från checkräkningskostnader, avgifter för sena betalningar etc.
Vad händer härnäst?
Centralbanker föreslår nu att banker bör förbereda sig för att ta itu med situationer för kunder som står inför ekonomiska svårigheter och därmed har högre en brottsfrekvens. Men en större utmaning är att små och medelstora banker har mycket manuellt ingripande, inklusive ansökningar, dokumentsamlingar, kontoutdrag, meddelanden för olika processer etc.
Digitalisering och att hjälpa små och medelstora företag att anta digitala plattformar inom några dagar för att möjliggöra återhämtning är det aktuella behovet. Vissa banker har redan börjat digitalisera och förbättra produktfunktionerna, men det skulle bli en snabbare investering i digitalisering av skuldhanteringsprocessen och små och medelstora företag. Bankerna som kommer att leda dessa initiativ kommer att vara framtidens banker för små och medelstora företag.
Digitalisering av skuldhanteringsprocessen
I dagens scenario bör bankerna fokusera på att digitalisera hela resan med kreditprocessen från låneansökningar till utbetalningar och dokumentsamlingar online till e-sändning. Bankerna måste påskynda hela processen samtidigt som de fokuserar på förenkling och automatisering så att små och medelstora företag kan utnyttja detta för att i sin tur kunna upprätthålla och återställa affärer. De banker som kan uppfinna sig själva för att anpassa sig efter det nuvarande scenariot kommer att bli de bankerna som små och medelstora företag väljer.
Att återuppfinna SME-bankverksamheten
För att återuppfinna bankverksamhet för små och medelstora företag bör bankerna fokusera på tre nyckelområden – Digitalisering av kundupplevelse, Automatisering av affärsprocesser och Investeringar i riskmodellering.
- Digitalisering av kundupplevelse – med fokus på AI och data för att erbjuda skräddarsydda tjänster och kontaktpunkter i realtid för att förbättra kundlojaliteten
- AI och dataanalys kan utnyttja data från både traditionella och digitala källor för att ge en komplett kontakt- och behandlingsstrategi för att skapa en kundorienterad upplevelse för insamlingsservicepersonalen
- Långivare kan använda olika lösningar som förutbildade molnkontaktcentra, chattbottar och e-postbottar för att hantera inkommande kundvolymer och utnyttja segmentering för att ge effektiva utgående kundsamlingssamtal
- Automatisering av affärsprocesser – Effektivisera och förenkla affärsapplikationer, automatisera processer som dokumentinlämningar, betalningar, insamlingar, utvärderingar etc. och utnyttja moln
- Insamlingsprocessen som var giltig för några månader sedan är inte relevant idag. Som ett resultat har processen med att föreställa sig saker på ett nytt sätt inneburit att det börjar bli bråttom att sätta igång
- Automatisera processer för att göra nya lån tillgängliga inom två dagar – förenkla dokumentationskraven genom att erbjuda bokslutsfria kontoutdrag som endast görs på begäran, meddelanden om skattebedömning samt kreditföretagsresultat
- Investering i riskmodellering – Investera i datamodeller och dataforskare (AI/ML) som kan korrelera realtidshändelser och skapa individuella kundriskpoäng för prognosalternativ och sannolikhet för att rädda kunder från brottslighet
- På grund av resursbegränsningar fokuserar standardhanteringsmetoder bara på högriskkunder. Modellering och analys kan bidra till att segmentera och prioritera kluster av konsumenter och konton med smidighet
- Skapa nya produkter och engagemangsmodeller som tar hänsyn till händelser i kundens livscykel som är nästintill i realtid och erbjuda lämpliga lösningar för att vända deras affärssituation till tillväxtriktning
SME-bankverksamhetens framtid
Banker måste börja jobba närmare med SME-banker för att omstrukturera deras låneportfölj för att förhindra brottslighet. Genom att anta en ny strategi för kundengagemang, inklusive kampanjer som #MoreSupportLessWorries, kan banker hjälpa små och medelstora företag att hantera den nuvarande situationen.
Banker bör samarbeta med tjänsteleverantörer för att göra en snabb bedömning av sin nuvarande produktportfölj och sina system. Genom att utnyttja kraften i data, molnet, Analytics och automation kan banker digitalisera affärsprocesser och operationer för att ge mer värde – snabbare, bättre och billigare. Banker bör också anpassa sig för att vara mer kundcentrerade och omforma affärsmodeller för att upprätthålla och hjälpa små och medelstora företag att komma ut ur den nuvarande situationen och bli ledande i sin bransch.
Referenser –
https://www.euromoney.com/article/b1lhw9gpg70smh/response-and-responsibility-banks-and-the-fight-against-covid-19
https://thefinancialbrand.com/95001/coronavirus-covid19-deferrals-consumer-credit-collections-unemployment/
https://www.oliverwyman.com/content/dam/oliver-wyman/v2/publications/2020/March/MKT65401-029-Covid-5-Actions-3.pdf
https://www.smefinanceforum.org/post/covid-19-a-catalyst-for-digital-transformation-in-the-sme-lending-ecosystem
