El 13 de enero de 2018, se lanzó oficialmente la Banca Abierta en el Reino Unido y entró en vigor en Europa la Directiva de Servicios de Pago revisada (PSD2).
Desde entonces, el ecosistema de open banking ha recibido un flujo constante de nuevos participantes que han desarrollado propuestas atractivas e innovadoras que, en última instancia, ayudarán a los clientes a mover, gestionar y sacar más provecho de su dinero.
Iniciativas de banca abierta hasta ahora
- Conexiones API de Yolt: El banco holandés ING`s Yolt se convirtió en el primer proveedor de terceros en implementar conexiones API con éxito. El servicio conecta a más de 25 bancos e instituciones, entre los que se encuentran las marcas Lloyds Banking Group, RBS y HSBC, así como los bancos de desafío Monzo y Starling.
- HSBC lanzó la aplicación Connected Money en mayo de 2018. Las aplicaciones permiten a los clientes ver todas sus cuentas corrientes, de ahorro e hipotecarias de 21 bancos, incluidos Santander, Lloyds y Barclays, en una sola aplicación.
- Citi se une a la banca abierta: Junio de 2018, Citi se convirtió en el primer banco corporativo en unirse al marco de Open Banking del Reino Unido para ofrecer un servicio de cobro de pagos agregados para sus clientes empresariales.
- Nordea lleva la banca abierta a Suecia: En septiembre de 2018, Nordea extendió la banca abierta a Suecia , dando a los desarrolladores la posibilidad de empezar a crear aplicaciones diseñadas tanto para clientes finlandeses como suecos. Más de 2500 desarrolladores se han registrado para probar las API de Nordea. Ahora se está trabajando para ampliar los servicios a Dinamarca y Noruega.
- Barclays lanzó una función de agregación de cuentas impulsada por la banca abierta. La iniciativa API de Barclay proporciona acceso a los consumidores a los vendedores registrados en la FCA en el Reino Unido. El acceso se realiza a través de un dispositivo móvil o de la web.
- La primera función de banca abierta de Irlanda del Norte: Danske Bank se ha convertido en el primer banco de Irlanda del Norte en introducir una función de banca abierta en su aplicación de banca móvil. Los clientes de Danske que tienen una cuenta corriente personal con el Santander pueden optar por ver sus saldos y transacciones del Santander cuando se conectan al nuevo banco móvil de Danske, lo que les permite tener una visión clara de su dinero sin tener que cambiar de aplicación.
- Incursiones de Metro Bank: En julio de 2018, Metro Bank lanzó su propio portal para desarrolladores de APIs a terceros registrados en la FCA.
- La plataforma de banca abierta de Klarna: En marzo de 2019, el banco sueco Klarna Bank anunció el lanzamiento de su propia plataforma de banca abierta, que permitiría acceder a más de 4300 bancos europeos a través de una única API de acceso a la cuenta (XS2A).
En septiembre de 2018, la Entidad de Implementación de Banca Abierta (OBIE) anunció los estándares de banca abierta , versión 3. Abarca todos los productos con capacidades de pago e incluye los siguientes componentes básicos:
En septiembre de 2019 entraron en vigor las Normas Técnicas Reglamentarias (NTR) en el marco de la DSP2. Obligan a todos los bancos de Europa que prestan servicios de pago en línea a cumplirlas. Para ello, deben implementar una interfaz dedicada (interfaz API) que cumpla los requisitos o deben proporcionar una versión actualizada de su interfaz de cliente existente.
La banca abierta se ha globalizado
Canadá
- El Ministerio de Finanzas de Canadá lanza el Comité Asesor sobre Banca Abierta
ESTADOS UNIDOS
- La OCC explora una carta de tecnología financiera en ""
- La OCC emite una carta bancaria condicional
MÉXICO
- México aprueba la "Ley Fintech" y obliga a los bancos a establecer APIs abiertas
AMÉRICA LATINA
- El banco central de Brasil publica nuevas normas bancarias
- Los reguladores chilenos siguen el ejemplo de Brasil
- Perú redacta el primer proyecto de ley sobre Fintech
- Argentina intenta seguir el ejemplo de Perú
AUSTRALIA Y NUEVA ZELANDA
- La Comisión de Valores e Inversiones de Australia (ASIC) respalda abiertamente las directrices de la banca abierta
- La banca abierta quedó en suspenso en enero de 2018 por el gobierno federal
EUROPA
- En enero de 2019 la FCA informó de 80 TPP registradas
- En septiembre de 2018 había 17,5M de llamadas mensuales a la API abierta
- El marco de la banca abierta de la UE (PSD2) y del Reino Unido entró en funcionamiento
ASIA
- La Autoridad Monetaria de Hong Kong (HKMA) ha publicado el marco de la API abierta
- La HKMA comienza a emitir orientaciones y licencias para bancos virtuales
- Se publica el API Playbook de la Autoridad Monetaria de Singapur
AFRICA
- Nigeria crea la Open Technology Foundation, un grupo industrial sin ánimo de lucro que desarrolla normas de API abiertas
- El Banco de la Reserva de Sudáfrica (SARB) ha empezado a estudiar la creación de un espacio aislado para fomentar la colaboración con las nuevas empresas tecnológicas.
Sensibilización sobre la banca abierta
Cardlytics publicó su encuesta 'Open Banking in the UK' en diciembre de 2018. Encuestaron a 3000 consumidores bancarios del Reino Unido para tratar de identificar lo que el sector podría hacer para impulsar el interés y la adopción de la banca abierta. El 74% de los encuestados no había oído hablar de la banca abierta. Se concluyó que había cuatro factores clave que las empresas financieras deben abordar con los consumidores:
Muchos en el sector creen que la mejora de los productos y servicios aumentará el conocimiento de la banca abierta. Demostrar confianza será la máxima prioridad.
Los clientes están preocupados por la ciberseguridad, son escépticos sobre la necesidad y los beneficios, el control del consumidor y la propuesta de valor.
Los proveedores con los que los consumidores ya tienen una relación financiera son los que tienen más probabilidades de éxito en las propuestas de banca abierta. Es necesario que el sector envíe mensajes completos y sencillos para ayudar a la gente a entender lo que significa la banca abierta, el potencial que conlleva y cómo se mantendrán seguros su dinero y sus datos personales. Los clientes deben saber cómo les beneficiará la banca abierta.
Factores que harán avanzar la banca abierta
- Confianza de los consumidores: Las empresas que consiguen prestar servicios útiles y ganarse la confianza de los clientes seguirán obteniendo negocios.
- Cuatro competidores en el espacio de la banca abierta: Bancos tradicionales, empresas tecnológicas de nueva creación, BigTechs y empresas que poseen abundantes datos en los sectores de la energía, el comercio minorista, las telecomunicaciones, etc. Este último todavía no está activo.
- Cambio en la regulación: Esto está ocurriendo en todo el mundo de diferentes maneras, ya sea para aumentar la competencia o la innovación, o para promover la inclusión financiera. Hemos visto una chispa reguladora que parte del Reino Unido y la UE y ahora se traslada a Australia y Canadá.
- Inversión generalizada en tecnología en todo el sector.
- Hay un gran potencial de nuevas ideas interesantes en la banca abierta.
- La continua falta de demanda de los consumidores ha frenado la creatividad.
- Muchas empresas se centran en iniciativas similares. Se trata de ofrecer a los consumidores una buena visión de sus finanzas. Los consumidores pronto esperarán que sus bancos lo hagan por defecto.
- El valor real evolucionará a partir del análisis de big data de los patrones de compra de los consumidores, las tendencias de pago y la tecnología de aplicación más allá de los servicios financieros.
- Los bancos deben considerar fuentes de ingresos no convencionales generadas fuera de su área de operaciones actual.
- Los bancos tienen que atender el interés de los consumidores por entender cómo la banca abierta enriquecerá su vida con servicios relevantes, más receptivos, accesibles, fáciles de usar, de confianza y seguros.
- Los ecosistemas digitales evolucionarán. La asociación entre industrias desencadenará nuevas tecnologías y servicios que surgirán de la colaboración. Los usuarios podrán montar sus propios ecosistemas digitales personales construidos orgánicamente en torno a sus necesidades. Estos ecosistemas irán más allá del mundo financiero para incluir servicios públicos, facturas, ocio y experiencias.
Construir ecosistemas a través de asociaciones financieras
Unas sólidas capacidades del portal para desarrolladores de API son la clave para triunfar en la era de la banca abierta. Algunos bancos progresistas, como BBVA, HSBC y Nordea, han empezado a comprometerse lanzando públicamente sus propios portales para desarrolladores, incluidas las API, y los entornos sandbox. Estas capacidades permiten a los bancos ofrecer un acceso seguro y controlado a terceros para que interactúen y utilicen la funcionalidad del banco y los datos de los clientes para crear servicios financieros de próxima generación. Los bancos que puedan poner en marcha las capacidades necesarias para interactuar de forma eficaz y fluida con terceros y facilitar un ecosistema bancario abierto a través de sus plataformas se beneficiarán de una ventaja inicial. Esto, a su vez, reforzará la oferta de API de los bancos y construirá un ecosistema de apoyo de terceros que impulse la creación de valor para el cliente.
Posibles casos de uso en la banca abierta
Imagina una aplicación que gestiona todas tus cuentas bancarias, depósitos, cuentas de ahorro individuales, hipotecas y carteras de inversión en varios bancos, en un solo lugar. Crea tu perfil de riesgo y te pregunta por tus objetivos. Además, la aplicación está integrada con socios no financieros que le ayudan a alcanzar sus objetivos.
Escenario futuro:
Innovación en la gestión financiera personal
Virtusa es un facilitador de confianza para la banca abierta
Virtusa ofrece un enfoque holístico para la adopción de la banca abierta, proporcionando una plataforma y un conjunto de aceleradores y marcos para que las organizaciones estén preparadas para la economía de las API abiertas.
Las oportunidades con la banca abierta están sin explotar.
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