El P27 pone a los países nórdicos en la senda de la innovación acelerada en materia de pagos

Ya antes de la pandemia, el sector bancario estaba introduciendo productos y servicios destinados a los clientes digitales. Vimos distintos reglamentos y normas de conformidad, como la ISO 20022, que se introdujeron para garantizar la seguridad de las transacciones. La pandemia y los sucesivos confinamientos aceleraron gran parte de esta innovación en el panorama de los pagos en toda Europa. Los bancos necesitan agilizarse y modernizar rápidamente su infraestructura para atender las prioridades de los clientes, como la facturación y las nóminas de última hora, y mejorar las cuentas por pagar.

Se espera que los próximos dos años representen un hito importante en la modernización de los pagos en los países nórdicos. No solo la puesta en marcha de P27, la nueva plataforma de pagos transfronterizos entre países nórdicos prevista para 2022, sino que el sistema de compensación sueco Bankgirot también cerrará varios tipos de pago, como los salarios, la facturación y las pensiones. Esto provocará una migración de los clientes desde Bankgirot hacia el sistema de compensación en tiempo real, más eficiente, de P27, que utiliza las modernas normas de pago ISO 20022.

Como continuación del blog sobre la evolución de los pagos en los países nórdicos, este artículo presenta un plan concreto que describe los pasos que hay que dar para adoptar las actualizaciones de los sistemas de pago en Europa. 

Hay cuatro áreas principales afectadas por el actual aumento de la capacidad de los bancos para procesar pagos en tiempo real en los países nórdicos y en Europa. Son las siguientes:

1. Mejora en la incorporación y la comunicación con el cliente
   
   La expectativa de las empresas y los comerciantes es aprovechar las normas ISO, ya que se lleva invirtiendo en ello desde hace mucho tiempo de cara al cliente. Se espera que las empresas aprovechen las modernas soluciones corporativas y las API para reducir el tiempo de incorporación de semanas a días. Tradicionalmente, los proyectos de integración para dar de alta a los clientes son muy laboriosos y técnicos, con muchos pasos manuales. 
   
   La creación de un sitio de registro digital y automatizado para abrir cuentas corporativas es crucial, ya que la cantidad de información es considerablemente mayor que la de las cuentas de consumidores/normales. Además, los flujos de trabajo para la autorización de empresas incluyen distintas fuentes, como los datos de los accionistas y directores o las aprobaciones necesarias de todos los firmantes autorizados.
   
   La mejora del proceso de incorporación puede repercutir positivamente en las economías de escala, ya que dichos procesos pueden adoptarse en todas las zonas geográficas, por ejemplo, Pay.UK, TCH RU/EE. UU.
   
   
2. Mejora del sistema heredado actual
   
   La modernización de los sistemas heredados y la seguridad de los datos pueden llevarse a cabo sin necesidad de un planteamiento de completa eliminación y sustitución. Mediante la creación de nuevos flujos de trabajo que funcionen en paralelo, es posible mantener las operaciones actuales mientras los nuevos productos/servicios sustituyen poco a poco a los productos/servicios actuales con una orquestación preparada para el futuro que cumpla con las normas y sea valorada por los clientes. Es importante recordar que la nueva infraestructura se ampliará con muchas más API de mensajería y servicios como la solicitud de pago y la confirmación del beneficiario en un futuro próximo.
   
   
3. Definición de una visión e identificación de oportunidades
   
   Los bancos deben empezar por definir la visión y la estrategia que quieren adoptar y conseguir la alineación de los ejecutivos con el caso de negocio para actualizar sus sistemas heredados estratégicamente para P27 Nordic Payments. El siguiente paso consistiría en identificar posibles oportunidades de nuevos productos en consonancia con la visión del negocio, pero teniendo en cuenta las realidades de la tecnología de la que se dispone y las limitaciones operativas. Las oportunidades pueden clasificarse en:
   
   
   1. Frutos maduros: productos fáciles de implementar pero con un potencial de ingresos limitado, como la “confirmación del beneficiario” y los pagos P2P
      
      
   2. Ganancias rápidas: productos más fáciles de implantar pero con un potencial de ingresos mucho mayor, como el “pago por cuenta” en los puntos de venta 
      
      
      
   3. Grandes objetivos: Productos que son complicados de implementar pero que se alinean con la orientación a largo plazo del banco, como la “solicitud de pago” 
      
      
   4. No vale la pena: oportunidades que no se alinean con la visión estratégica del banco y que son bastante complejas de implementar 
      
   
   Una vez identificadas las oportunidades de productos, es fundamental crear un mapa de calor de los sistemas afectados y alinearlos con los procesos operativos, que invariablemente tendrán que ajustarse para P27, como la modelización de la liquidez en tiempo real, la gestión de excepciones, etc. El resto fluye hacia las etapas TI y Ops de prestación de diseño de soluciones, desarrollo ágil, sector, pruebas de esquema y migración.  
   
   
4. Necesidad de evolución continua:
   
   P27 no es solo un cambio de infraestructura puntual, sino un cambio fundamental en la forma de realizar los pagos. El sistema define la infraestructura básica que permite a los bancos y empresas de servicios financieros innovar y crear servicios superpuestos. Los bancos deberían aprovechar esta oportunidad para desarrollar productos y servicios sobre P27 de forma ágil. Se recomienda encarecidamente crear ahora marcos de desarrollo y automatización de pruebas para poder realizar cambios rápidos en los productos.  

Adopción de P27 

El movimiento es ahora de mainframe a modular, que es la clave para lograr el éxito con P27. La primera versión de P27 es puramente de limpieza de archivos por lotes que contienen pagos para la facturación y los salarios. Sí, es una mejora significativa, pero sigue representando la base del tiempo real. Es el primer paso seguido en muchos lanzamientos, como la solicitud de pago, la confirmación del beneficiario, la segunda generación de adeudos directos, el seguimiento de las empresas y una multitud de futuros servicios superpuestos.  

Una aproximación a los pagos instantáneos entre divisas

El Banco Central Europeo (BCE) está colaborando con el Sveriges Riksbank para poner en marcha el sistema TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) para facilitar las operaciones de pago en diferentes monedas. TIPS es un servicio que liquida los pagos en dinero del banco central en tiempo real, las 24 horas del día. En la actualidad, admite la liquidación de pagos instantáneos en euros, pero también tiene la capacidad funcional de admitir otras monedas. TIPS comenzará a liquidar pagos instantáneos en coronas suecas a partir de mayo de 2022. Esta interoperabilidad permite a los consumidores comprar/transferir dinero a cualquier país de la zona Euro y, en sentido inverso, un cliente de la zona Euro puede transferir euros en pago de productos en Suecia.

Pay.UK transforma los pagos en Reino Unido

Con una perspectiva más a largo plazo, Pay.UK está trabajando para transformar la manera en que se realizan los pagos en el Reino Unido y, con el tiempo, unificará todos estos productos y servicios. La iniciativa pretende construir las bases sobre las que se efectuarán los pagos en el Reino Unido. Con su infraestructura y servicios, Pay.UK es capaz de efectuar 19 200 millones de libras en pagos cada día. Pay.UK está trabajando con el Regulador del Sistema de Pagos (PSM) y el Banco de Inglaterra (BoE) para definir la Nueva Arquitectura de Pagos (NPA) y rediseñar por completo los sistemas de pago del país que se pondrán en marcha en los próximos cinco años. 

Adopte las nuevas tendencias del sistema para mantener su posición de relevancia

Los pagos en tiempo real beneficiarán a los bancos, las empresas, los comerciantes, los consumidores y la sociedad en su conjunto: 

• Ofreciendo transferencias de fondos más rápidas y conciliación automatizada 
• Desarrollando nuevos productos a partir de la “solicitud de pago” que se convertirán en los nuevos estándares
• Ofreciendo una mayor visibilidad de los pagos al permitir una mejor gestión del efectivo 
• Ayudando a las empresas a gestionar mejor las operaciones diarias al garantizar la liquidez y las previsiones